تاریخ خبر: ۱۳۹۰/۱۰/۱۳منبع: خبرگزاری فارستعداد بازدید: ۱۲۷۴ بیمه زندگی؛ سرمایهای گمشده در پیچوخم غفلت مسئولان و ناآگاهی مردم
خبرگزاری فارس: بیمه زندگی در طی 80 سال عمر خود در ایران فقط 1.7 درصد از سهم بازار را به خود اختصاص داده که این امر نشان از غفلت مسئولان در درجه نخست و بی اطلاعی مردم در مرحله دوم نسبت به مزایای این بیمه دارد
خبرگزاری فارس: بیمه زندگی در طی 80 سال عمر خود در ایران فقط 1.7 درصد از سهم بازار را به خود اختصاص داده که این امر نشان از غفلت مسئولان در درجه نخست و بیاطلاعی مردم در مرحله دوم نسبت به مزایای این بیمه دارد.
خبرگزاری فارس: بیمه زندگی؛ سرمایهای گمشده در پیچوخم غفلت مسئولان و ناآگاهی مردم
به گزارش خبرنگاراقتصادی باشگاه خبری فارس«توانا»، بررسی روند توسعه رشتههای بیمهای در هر مقطع زمانی نشان از آن دارد ضریب نفوذ بیمه در کشور هرروز با ارقام متفاوتی روبهرو است که دراین میان گویا بخت با برخی از رشتههای بیمهای همراه نبوده و همچنان در رکود و بیتوجهی به سرمیبرند.
براساس آخرین آمار بیمه مرکزی از میزان ضریب نفوذ انواع رشتههای بیمهای؛ بیمه زندگی طی 80 سال عمر خود در ایران فقط 1.7 درصد از سهم بازار را به خود اختصاص داده است. این در حالی است که بیمه شخص ثالث در طول این سالها از 17 درصد به بیش از 40 درصد سهم بازار رسیده است.
البته فعالیت مستمر شرکتهای بیمه در فروش بیمهنامه شخص ثالث در طول این سالها در توسعه این رشته بیمهای بی تأثیر نبوده اما نکته قابل تأمل آنکه شرکتهای بیمه تا چه میزان فقط فعالیت خود را در بیمه شخص ثالث محدود کرده و تمایلی به ارائه خدمات نوین بیمه ای ندارند. چرا آنان متناسب با نیازهای مردم جامعه پوشش جدید و یا حداقل توسعه بیمههای زندگی را مهیا نمیکنند.
با عنایت به اینکه بیش از 80 سال ازعرضه بیمه نامه زندگی در ایران نمیگذرد و فعالیت نسبتاً گستردهای برای فروش این بیمه نامه در سالهای اخیر به کار گرفته شده اما هنوز نسبت بیمه شدگان بیمههای عمر انفرادی به جمعیت کشور بسیار ناچیز بوده و کمتر از 5 درصد جمعیت کل کشور است.
این نکته که توسعه هررشته بیمهای ارتباط نزدیکی با سطح آگاهی مردم در جوامع مختلف دارد غیر قابل انکاربوده و نباید از نقش پراهمیت مردم نیز در پیشرفت بیمههای زندگی غافل شد. اما مسئول ارتقاء سطح آگاهی مردم در رابطه به رشتههای بیمهای چه ارگان و نهادی است.
علارغم آنکه بیمههای عمر و زندگی نوعی پشتیبان برای خانوادهها محسوب شده و حتی رقیب جدی برای نرخ های سود بانکی به حساب میآید این بیمهنامه همچنان نزد افکار عمومی به بیمه "مرگ" معروف بوده و لازمه برخورداری از آن را فوت یکی از اعضاء میدانند.
به راستی دلیل این ناآگاهی ها ناشی از چیست؟ چرا بیمههای زندگی در رکود مداوم نزد مردم جامعه به سربرده و چهره واقعی آن برای آنها ناشناخته مانده است. کم کاری از سوی بیمه مرکزی است یا عدم تمایل شرکتهای بیمه در ارائه این بیمه نامه به آحاد مردم.
البته مطابق بررسیهای به عمل آمده بیش از 27 درصد مردم به خاطر نارضایتی از بیمهها و 17 درصد به خاطر قصور شرکتهای بیمه در معرفی بهنگام بیمههای عمروزندگی این بیمه نامه را خریداری نمیکنند که دراین مسیر موضوع سرانه درآمد مردم نیز بی تأثیر نیست چراکه به طور طبیعی نمیتوان انتظار داشت با درآمد اندک سرانه بیمههای عمررشد مطلوبی را تجربه کند.
رابطه مستقیم میان سرانه درآمد مردم جامعه و سرانه بیمههای عمرو زندگی در هر کشور باعث شده جوامعی که با مشکل تورم مواجه هستند با پساندازهای مالی و به طبع آن در بخش عرضه بیمههای عمر با ماهیت پسانداز دچار مشکلات متعددی شوند.
خبرنگار فارس برای پیگیری بیشترعدم گرایش مردم به خرید بیمههای زندگی به سراغ تعدادی از شهروندان تهرانی رفته تا دلیل این امر را از آنان جویا شود.
*عدم اطمینان مردم به فعالیت بیمهگری در کشور
زن جوانی که بنا به گفته خود بعد از تلاش بسیار سرانجام کار نیمه وقتی در یک شرکت خصوصی پیدا کرده است در خصوص میزان آشنایی خود با بیمههای زندگی به ویژه بیمهنامه عمر به خبرنگار فارس، گفت: از بیمه عمر اطلاع چندانی ندارم فقط تا این حد می دانم که که هرکس اقدام به خریداری این بیمه کند و در اثر حوادث طبیعی اتفاقی برای او بیفتد از طرف شرکت بیمه مبلغی به او پرداخت میشود.
وی ازعدم اطمینان خود نسبت به صنعت بیمه سخن میگوید و معتقد است شرکتهای بیمه در زمان دریافت حق بیمهها وعدههای مختلفی به مردم ارائه میدهند و حتی در این مسیر از کسب سود مطلوب نیز سخن میگویند اما در زمان پرداخت خسارت بهانههای متفاوتی را مطرح و از پرداخت خسارت شانه خالی میکنند.
وی در ادامه افزود: به نظر من شرکتهای بیمه به جای کمک به مردم بیشتر با دریافت حق بیمهها امرار معاش میکنند. به هیچ عنوان پولهای خود را با خرید بیمهنامه در شرکتهای بیمه پس انداز نمیکنم.
به گزارش فارس، بیمهنامه عمر این مزیت را دارد که هر فرد با در نظر گرفتن توان مالی خود هر چند اندک، خود و خانوادهاش را تحت پوشش قرار بدهد و علاوه بر چتر اطمینان بیمه در صورت وقوع حادثه، پسانداز خود با سود تضمینی 15 درصد و مشارکت در سودهای احتمالی آینده را هم داشته باشد.
بیمه گذاران در این بیمه نامه بدون نگرانی از هزینه تحصیل، مسکن، ازدواج، جهیزیه با خرید بیمه زندگی و سرمایهگذاری آینده فرزندان و خانواده خود را تضمین میکند.
ازسوی دیگر با توجه به تورم روزافزون که حقوق بازنشستگی کفایت هزینههای زندگی را نمیدهد و فرد میتواند با پرداخت مبلغ کمی، اندوخته خود را به صورت مستمری نیز دریافت کند.
با این وجود عمده مردم تمایل چندانی به جایگزینی بیمه عمر به جای حساب بانکی ندارند. شاید اصلی ترین دلیل نبود اطمینان آنان به صنعت بیمه باشد.
عدم اطمینان باعث شده که مردم نه تنها سود آوری و تأمین آینده را در خرید بیمه نامه زندگی مشاهده نکنند بلکه آن را نوعی سودآوری برای شرکتهای بیمه تلقی کرده و از خرید پوششهای بیمهای خوداری میکنند.
*لازمه توسعه فرهنگ بیمه فعالیت شفاف شرکتهای بیمه است
مرد بازنشستهای که مشغول دریافت مستمری خود از یک دستگاه خودپرداز است در خصوص میزان آشنایی خود از بیمههای عمر با ماهیت پس انداز اظهار داشت: بنده کوچکترین اطلاعی از این بیمهنامه ندارم فقط در زمان کارمندی، شرکت مقداری از حقوق ما را برای بیمههای درمانی دریافت میکرد به نحوی که فقط همین بیمه تأمین اجتماعی را میشناسم.
وی ضعف اطلاع رسانی دراین بیمه نامه را عامل اساسی درعدم رشد بیمههای زندگی میداند و معتقد است من در طول این چند سال کوچکترین تبلیغی دررابطه با بیمه عمر مشاهده نکردهام هرروز در صدا و سیما شاهد افزایش تبلغات متفاوت هستیم که در این مسیر کم کاری زیادی از سوی مسئولان صنعت بیمه انجام میشود به صورتی که باید بگویم بیمه درعرصه تبلیغات خیلی کم کاری کرده است.
به گزارش فارس، اکثریت کارشناسان بیمهای دلیل اصلی عدم توسعه بیمه عمرو زندگی در کشوررا نبود شناخت کافی از ابعاد مختلف حقوقی این نوع بیمهنامهها میدانند.
البته نبود شبکه گسترده فروش توسط نمایندگی شرکتهای بیمه و عرضه نامناسب محصولات بیمهای از طرف بیمهگران را باید دیگرعامل تأثیر گذار در این امر دانست.
در حال حاضر بسیاری از مزیتهای جانبی بیمههای عمر از قبیل معافیت مالیاتی، سرمایه بیمه، حق بیمههای فردی و حق بیمههای گروهی پرداختی توسط شرکتها برای بیمه گروهی کارمندان مغفول مانده است که متأسفانه تاکنون تلاش جدی در جهت ارتقاء آن مخصوصاً شناخت این بیمهنامهها از سوی مسئولین امر صورت نگرفته است.
با توجه به اینکه کمبود تبلیغات و بازاریابی گسترده که در دنیای کنونی از جمله محورهای پیشرفت بازارهای مالی در تمام جوامع محسوب میشود؛ باید گفت فقر کشور در این موارد و عدم اتخاذ سیاستهای مؤثر هر روز نه تنها توسعه یافتگی بیمههای زندگی و عمر را به دنبال نخواهد داشت بلکه تأثیرات منفی نیز بر پیشرفت صنعت بیمه کشوربرجای میگذارد.لازمه پیشگیری از این امر تلاش جدی مسئولان کشور است.
البته ثبات سیاستهای اقتصادی درکشورها نیزدر این مسیر بی تأثیر نیست چراکه کشوری که نتواند در سیاستهای کلان و مقررات، ثبات داشته باشد طبیعتاً قادر به اجرای برنامههای بلندمدت در صنعت بیمه نیز خواهد بود.
به راستی اگر افراد تصور درستی از 5 یا 10 سال آینده خود نداشته باشند طبیعتاً بیمه عمری را که دارای ماهیتی طویل المدت است را خریداری نمیکند.
* گام نخست معرفی مزایای بیمه است نه منافع تجاری آن
خانم دانشجویی که درمقایسه با افرادی که در خصوص بیمه عمرو زندگی نظرات خود را به خبرنگار فارس عنوان کرده بودند اطلاعات بیشتری ازاین بیمه نامه داشت؛ دلیل آشنایی خود با بیمههای عمر و زندگی را محل کار پدر خود می دانست و گفت: محل کار پدرمن کارمندان خود را به همراه اعضاء خانواده آنها بیمه عمرو پس انداز کرده و با دریافت مبالغی از حقوق پدرم این قرارداد را هر ساله تمدید میکند.
وی از جمله مزایای بیمه عمررا تأمین آینده بیمه گذاران دانست وافزود: اگر مردم بدانند فقط بیمه عمر در زمان فوت مورد استفاده قرار نمیگیرد و تنها برای شرکتهای بیمه سود آورنیست به طور حتم تمایل بیشتری به خرید آن خواهند داشت اما متأسفانه این روند به هیچ عنوان در جامعه دیده نمیشود.
به گزارش فارس، اگر شرکتهای بیمه صرفاً با نگاهی سودآور به فعالیتهای بیمه گری محدود شوند به جرأت می توان گفت صنعت بیمه رشد و توسعه پایداری را در آینده شاهد نخواهد بود. فعالان بیمهای کشور معتقدند سودآوری درصنعت بیمه باید معقول باشد و بیمهگران به دور از زیاده خواهی حق بیمهها را دریافت و درزمان وقوع خسارات، زیانها را جبران نمایند.
به اعتقاد آنان موضوع بیمهگری در کشور به عنوان یک تجارت مبتنی بر اصول اقتصادی است که باید به کارگیری ابزارهای آن از سوی بازیگران صنعت بیمه فراموش نشود.
شرکتهای بیمه درفعالیتهای بیمهگری زمانی موفق خواهند بود که بتوانند حق بیمههای دریافتی بیمهگذاران خود را براساس محاسبات اقتصادی درمسیر سرمایه گذاری قرار داده و از آن سو به سودآوری مطلوب دست پیدا کنند.
البته در کنار این موارد اگر بیمهگذاران به مرور به درجهای از آگاهی برسند که بیمه را به عنوان یک کالای ضروری و مورد نیاز خریداری کنند این صنعت چشم انداز مناسبی را پیش روی خود خواهد داشت.
*عملیات بیمهای به تنهایی سوده ده نیست
اکثریت مدیران عامل شرکتهای بیمه به اتفاق آراء بر سوده نبودن عملیات بیمهای به تنهایی تأکید دارند و معتقدند نکته بارز عدم توجه شرکتهای بیمه به فعالیت در حوزه بیمههای زندگی به ویژه بیمه عمر عدم هدایت منابع حاصل از دریافت حق بیمهها است.
با وجود آنکه شرکتهای بیمه باید از مسیر سرمایه گذاری سودهای مناسبی را کسب کنند گویا همچنان با نادیده گرفتن این نکته کسب منفعت را در افزایش حق بیمهها مشاهده کرده و تغییراتی را در رویه خود به کار نمیگیرند.
البته در این مسیر انتخاب ریسک سرمایهگذاری بیمههای عمر به بیمهگذاران میتواند بسیار کارآمد باشد چراکه در دنیای امروز، شرکتهای بیمه نظر بیمهگذاران را درانتخاب مسیر سرمایهگذاری حق بیمهها جویا میشوند و بیمهنامه را بر حسب ضریب ریسکپذیری بیمهگذار، در حوزههای بازار سرمایه یا پول صادر میکنند.
*کم کاریها از سوی کیست؟
به گزارش فارس، کارشناسان بیمهای کشور لازمه توسعه بیمههای عمر و زندگی در کشور را استفاده بهینه از نقدینگی شرکتهای بیمه و بازنگری در آیین نامه توانگری مالی شرکتهای بییمه ، آیین نامه سرمایه گذاری شرکتهای بیمه ، انتصاب افراد واجد شرایط در حوزههای فنی ، مالی و حقوقی میدانند. البته بیمه مرکزی هم باید در این مسیر با تقویت نقش نظارتی هم راستای افزایش تعداد شرکتهای بیمه توان نظارتی خود را نیز با به روز کردن مورد تقویت قرار دهد.
به تازگی بیمه مرکزی آییننامه بیمه زندگی را اصلاح و در سیاستگذاری جدید خود اعلام کرده که رقابتیتر شدن بازار این رشته بیمهای و تأمین آرامش آحاد مختلف جامعه است تا به واسطه آن افراد بیشتری بتوانند از مزایای پوشش بیمههای زندگی استفاده کنند.
بیمه مرکزی امیدوار است با اجرای تمامی مفاد این آیین نامه و احتمام شرکتهای بیمه، سهم بیمههای زندگی از مجموع حق بیمهها به میانگین جهانی نزدیکتر شود.
با این وجود گویا این نهاد بیمهای فقط هدف را در نظر گرفته و نگاه اجمالی به شرایط جامعه ندارد. با استناد به مطالب مذکور مشکل بیمههای زندگی و رکود مستمر آن با این آیین نامه تا حدودی برطرف و موارد مهم و اساسی آن که باعث عدم توجه مردم به این بیمه نامه شده همچنان در بلاتکلیفی به سر میبرد.
در حال حاضر کدام نهاد مسئول فرهنگسازی و اطلاع سانی این بیمه نامه شناخته شده و وظیفه شرکتهای بیمه و صنعت بیمه در این میان چیست؟ زمان دقیق ورود شرکتهای بیمه تخصصی بیمههای زندگی که چند سال وعده حضور آنان را بیمه مرکزی عنوان میکند چه تاریخی است؟
اینان سئوالاتی است که در بیمههای زندگی همچنان بدون پاسخ مانده است که امیدواریم با تلاش جدی تمام مسئولین و اتخاذ سیاستهای کارآمد زمینههای محقق شدن افزایش ضریب نفوذ این بیمه نامه مهیا و در آینده شاهد ارتقاء سطح کیفی و اقبال بیمه گذارن در خرید این بیمهنامه باشیم.
اخبار مرتبط