• از چالش ها تا راهکارهای بیمه ای؛ در گفتگو با معاون طرح و توسعه بیمه مرکزی/اختصاصی
      بیمه و جایگاه آن، موقعیت فعلی این صنعت در کشور و برنامه هایش از جمله نکاتی است که این روزها مدیران مختلف بیمه ای از آن سخن می گویند. در این بین گوش کردن به صحبت های رحیم مصدق، عضو هیات عامل بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران و معاون طرح و توسعه بیمه مرکزی می تواند جالب توجه باشد.

      مصدق در این گفت و گو به ارائه آمارها، راهکارها و پاسخگویی به برخی چالش های پیش رو می پردازد.

        آقای مصدق! باتوجه به اینکه برخی از تعاریف بسته  به شرایط  مختلف اجتماعی قابلیت تغییر دارند بیمه در کشورمان چگونه تعریف می شود ؟

        به عبارت ساده، بیمه تعاون و همکاری بین گروهی از افراد در معرض خطر است و تدبیری را در نظر می گیرد تا خسارت را جبران کند؛ به عبارت دقیق تر بیمه برنامه ریزی برای این است که فرد دچار نوسانات مالی نشود. به تعبیر مقام معظم رهبری بیمه پدیده ای است که به زندگی انسان ها نظم می بخشد که یک فرد شخصی اعم از حقیقی و حقوقی با پرداخت حق بیمه، در این زمینه برنامه ریزی قبلی انجام می دهد. در واقع بیمه برنامه ریزی برای ثبات مالی در آینده است و این برداشت در همه جای دنیا وجود دارد و در کشورما هم همین است. نظام بیمه ای مثل خیلی از نقاط دنیا به دو نوع بیمه بازرگانی و بیمه اجتماعی تقسیم می شود. در زمینه بیمه اجتماعی که سازمان های اجتماعی ضوابط و مقررات خاص خودشان را دارند و اجباری هستند، حق بیمه برای بیمه شدگان یکنواخت است، اما بیمه های بازرگانی اغلب اختیاری اند و حق بیمه ها متناسب با ریسک هر فرد است. بیمه اجتماعی محوریت مساوات برای افراد را در نظر می گیرد اما در بیمه های بازرگانی حرکت به سمت عدالت در پرداخت مطرح می شود.

      آیا جایگاه فعلی صنعت بیمه در کشورمان را مطلوب می دانید ؟

      به هر حال ما در میان کشورهای خاورمیانه جزو اولین کشورهایی بودیم که دارای شرکت بیمه ملی و قانون بیمه بودیم. با تغییر و تحولات بیمه و ورود شرکت های جدید، در حال حاضر از نظر یکی از شاخص های مهم ارزیابی عملکرد بیمه در دنیا که ضریب نفوذ بیمه است به 1.5 درصد رسیده ایم که این شاخص ها در سال 80 در کشور ما کمتر از 1 یعنی ، 84 / درصد بوده است که نشان دهنده رشد 80 درصدی ضریب نفوذ بیمه در کشور است البته این ضریب نفوذ در شرایطی ایجاد شده که اقتصاد کشور هم رشد خوبی داشته و تولید ناخالص داخلی کشور در 10 سال گذشته 10 برابر شده است، بنابراین برای اینکه ضریب نفوذ بیمه در کشور ما افزایش یابد باید میزان رشد بخش بیمه بالاتر از میزان رشد کل اقتصاد باشد.

      مشخص است که با افزایش حق بیمه ها ضریب نفوذ بیمه افزایش می یابد، ولی این افزایش ضریب نفوذ بیمه آیا بیشتر به دلیل همان افزایش حق بیمه ها نبوده است تا تعداد بیمه نامه ها ؟

      بخشی از ضریب نفوذ بیمه ناشی از افزایش مبلغ حق بیمه است، مثل رشته های بیمه ای مانند شخص ثالث. اما بخش دیگری متاثر از افزایش تعداد بیمه نامه هاست به عنوان مثال در سال 90 ، تعداد کل بیمه نامه های صادره صنعت بیمه به 35 میلیون بیمه نامه رسیده است که البته برخی از این بیمه نامه ها ، بیمه نامه های گروهی اند که ضمن آن ها چند هزار و چند میلیون نفر تحت پوشش قرار می گیرند. از نظر شاخص های کلیدی برنامه تحول در سال 1390، حق بیمه سرانه کشور ما به 93 دلار رسیده است که نسبت به سال 89 ، که 76 دلار بوده است رشد 17 دلاری را نشان می دهد.  با این وجود تا رسیدن به حد مطلوب و جایگاه واقعی فاصله بسیاری داریم و جایگاه بیمه مناسب شان مورد انتظار ما نیست ، به عنوان مثال از لحاظ تولید ناخالص داخلی کشور ما جزو 20 کشور اول دنیا هستیم ، اما از لحاظ جایگاه صنعت بیمه های بازرگانی مقام چهل و ششم دنیا را داریم و این نشان می دهد که باید در این زمینه بیشتر تلاش کنیم.

      به هر حال صنعت بیمه در کشور ما صنعتی است که از سال 1314 تا به امروز قدمت داشته است؛ صنعتی با این همه قدمت در طول تاریخش همواره با همین مساله مواجه بوده است ، صحبت امروز شما را که جایگاه صنعت بیمه ما جایگاه مطلوبی در میان سایر کشورها نیست را دو دهه پیش از این هم مدیران بیمه ای می زدند. همان طور که ممکن است از همان آغاز تا به امروز به همین نبود فرهنگ در بیمه و یا نداشتن جایگاه مناسب اشاره شده باشد ، پس چرا ما با این همه عقبه تاریخی هنوز هم در بین بسیاری از کشورهایی که دیرتر از ما به  صنعت بیمه وارد شدند عقب هستیم و جایگاه مطلوبمان را پیدا نکردیم ؟

      اصل مطلب این است که ضریب نفوذ بیمه ما رشد داشته است. شاید مهم ترین دلایلی که به آن بتوان اشاره کرد، بحث ایجاد آگاهی و شناخت جامعه و مزایای بیمه است. من اعتقاد دارم اگر مردم مزایای هر یک از رشته های بیمه را به خوبی مطلع بشوند حتما به آن نوع بیمه اقبال نشان می دهند. به عنوان مثال در وضعیت فعلی اگر چه بیمه شخص ثالث اجباری است اما اگر اجباری بودن آن را  کنار بگذاریم، بسیاری از رانندگان چون دقیقا اطلاع دارند نداشتن بیمه نامه چه آثاری دارد سعی می کنند این بیمه نامه را خریداری کنند یا در سال های اخیر مشاهده می کنیم که اقبال به سمت بیمه های درمان تکمیلی به شدت افزایش پیدا کرده است به نحوی که 20 درصد از حق بیمه های دریافتی شرکت های بیمه اختصاص به بیمه درمان تکمیلی دارد. در حالی که این بیمه اجباری نیست اما با توجه به نیازی که مردم و جامعه در تامین هزینه خود دارند با وجود اجباری نبودن این بیمه به شدت از ارائه بیمه های درمان تکمیلی توسط شرکت ها استقبال می کنند و حتی متقاضی خرید بیمه به صورت انفرادی هستند، به عنوان شاهدی بر این ماجرا باید بگویم که در سال 1390 از حدود 7 میلیون پرونده خسارت شرکت های بیمه، بالغ بر 4 میلیون و 800 هزار پرونده مربوط به بیمه های درمان بوده است. بنابراین اگر در هر زمینه ای شرکت های بیمه متناسب با نیازهای جامعه پوشش های بیمه ای لازم را طراحی کرده و خدمات مناسب ارائه بدهند حتما مورد استقبال قرار می گیرد.

      یعنی این ایراد نرسیدن به جایگاه مطلوب را ضعف در شرکت های بیمه ای می دانید تا ضعف در فرهنگ و یا آشنایی مردم ؟

      من اعتقاد دارم هر کجا اطلاع رسانی لازم انجام شود و خدمات بیمه ای انجام شده متناسب با نیازهای مردم باشد و از طرف دیگر شرکت های بیمه به نحو مناسبی عمل کنند شاهد رشد صنعت بیمه در همه زمینه ها خواهیم بود.

      مهم ترین و فوری ترین اولویت های بیمه مرکزی در قسمت طرح و توسعه چیست و چه برنامه هایی برای آن دارید؟

      معاونت طرح و توسعه از سه اداره کل تشکیل می شود که در سه بخش مربوط به پذیرش موسسات دفاتر بیمه ای، برنامه ریزی و توسعه بیمه و پیگیری و ایمنی فعالیت دارند، در هر سه زمینه برنامه های متنوعی داریم که در دست اجراست. در مدیریت پذیرش موسسات دفاتر بیمه ای ، رسیدگی به تقاضاهای تاسیس شرکت بیمه و همچنین ارائه مجوز به متقاضیان دریافت پروانه بیمه و ارزیابی خسارت انجام می شود ، در بخش تاسیس موسسات بیمه 58 تقاضا برای تاسیس شرکت های بیمه به بیمه مرکزی واصل شده که بیش از نیمی از این تقاضاها از سوی افراد با جدیت پیگیری می شود.  تقاضای تاسیس مربوط به دو شرکت بیمه به تصویب رسیده  و در حال انجام سایر مراحل مربوطه است که پس از اخذ مجوزهای لازم نهایی می شود ، علاوه براین تاسیس چند شرکت بیمه ای دیگر نیز در مرحله طرح است و یک شرکت بیمه نیز در مناطق آزاد که سرمایه خود را به میزان قابل توجهی افزایش داده است ، به زودی به بازار می آید . علاوه بر تاسیس شرکت های بیمه، اعطای مجوز به کارگزاران بیمه و ارزیابان خسارت را داریم که در بخش ارزیابی خسارت با توجه به تجربیات چند ساله اخیر در آیین نامه ، امیدواریم فعالان صنعت بیمه نقش خودشان را ایفا کنند.
      در بخش بررسی طرح ها ی بیمه ای مهم ترین برنامه ها لایحه صندوق بیمه حوادث طبیعی است که البته با توجه به نظرات کمیسیون های ذیربط مجلس شورای اسلامی تغییراتی در این لایحه در دست بررسی و انجام است، از طرف دیگر با توجه به اینکه در سال آینده مدت اجرای آزمایشی قانون بیمه شخص ثالث تمام می شود، لایحه مربوط به مراجع مربوط ارائه می شود. علاوه بر این اصلاح کلیه آیین نامه های شورای مصوب بیمه مرکزی را در دستور کار داریم که از طریق واحدهای مختلف کمیته فنی بیمه مرکزی و صاحبنظران صنعت بیمه انجام  می شود  که در این جهت تاکنون چند آیین نامه مورد بازنگری و اصلاح قرار گرفته و چند آیین نامه جدید تصویب شده و به شرکت های بیمه ابلاغ گردیده ، در بخش مربوط به پیگیری و ایمنی استفاده از ابزارها و تکنیک های مدیریت ریسک جزو اولویت های بیمه مرکزی است و با توجه به اینکه اکنون حدود نیمی از پورتفوی صنعت بیمه مربوط به بیمه شخص ثالث است انجام اقدام های لازم در جهت کاهش حوادث رانندگی و اتومبیل جزو مهم ترین برنامه های بیمه مرکزی است که در تعامل با سایر نهادهای ذیربط از جمله وزارت راه ، نیروی انتظامی و وزارت بهداشت در حال پیگیری است.

      چرا از بیمه های مسئولیت و مهندسی استقبال نمی شود و صنعتگران ما کمتر به این نوع بیمه نامه ها روی خوش نشان می دهند ؟

      بیمه های مسئولیت و مهندسی را باید به طور جداگانه بحث کنیم ، چرا که مثلا پیمانکاران باید بیمه نامه های مهندسی داشته باشند، اما بیمه های مسئولیت زمانی در جامعه مورد استقبال قرار می گیرند که افراد در قبال کارهایی که باید انجام بدهند مسئولیت پذیر باشند. بنابراین در هر جایی که الزامات حقوقی و لازم برای زیاندیدگان وجود داشته باشد، بیمه های مسئولیت هم زمینه رشد پیدا می کنند. در زمینه هایی که امکان احقاق حقوق افراد فراهم بوده و مقصرین نیز مسئول شناخته شده اند بیمه های مسئولیت رشد خوبی داشته اند که از آن جمله می توان به بیمه مسئولیت پزشکان و بیمه مسئولیت کارفرما اشاره کرد. از طرف دیگر، برخی از صنعتگران و تولید کنندگان نگاه درست و کاملی به مقوله تولید و تجارت ندارند و در واقع هدف اصلی که مدیران و مالکان این بنگاه های اقتصادی به دنبال آن هستند کسب سود در مفهوم اقتصادی آن و ارزش بازار نیست بنابراین این موسسات به حداکثر کردن منافع بلندمدت خود نمی اندیشند و از این منظر برنامه ریزی درست برای شناسایی ریسک ها و مقابله با آن ها که بیمه نیز یکی از این ابزارهاست نمی کنند. البته در طرف عرضه بیمه یعنی شرکت ها نیز مشکل عدم ارئه محصول متناسب با نیاز مشتریان و دیوان سالاری غیر ضروری وجود دارد. 

      برای آنچه از آن با عنوان اصلاح بیمه نامه ها به سود مردم مطرح می شود مشخصا چه کارهایی صورت گرفته است ؟

      با توجه به اینکه اصول حاکم بر صنعت بیمه حد اعلای حسن نیت است باید این رابطه هم از سوی بیمه گذاران رعایت شود و هم از طرف بیمه گر. از طرف بیمه گران اقتضا می کند که قرار دادهای بیمه ای به طور کامل، شفاف و روشن تهیه شده و حقوق دو طرف بیمه، یعنی بیمه گر و بیمه گزار به صراحت و بدون هر ابهامی مشخص شده باشد. همچنین موارد تعهد بیمه گر هم در قرار دادهای بیمه ای مشخص باشد با توجه به اینکه شرایط قرار دادهای بیمه ای توسط بیمه مرکزی تهیه و به تصویب شورای عالی بیمه می رسد، یکی از اولویت های ما در بازنگری مصوبات قبلی شورای بیمه این بوده است که حقوق مصرف کنندگان خدمات بیمه ای به طور کامل رعایت شده باشد و از طرف دیگر در صورت وقوع حادثه و بروز خسارت تعهد شرکت بیمه طبق مفاد قرار داد انجام شود. علاوه براین موضوع به منظور حمایت بیشتر از بیمه گذاران و بیمه شدگان در صنعت بیمه آیین نامه حمایت از حقوق بیمه گذاران و بیمه شدگان تهیه و پس از چندین جلسه بررسی در کمیسیون عالی شورای عالی بیمه مرکزی به تصویب رسید. در این آیین نامه ضوابط مربوط به اطلاع رسانی و تبلیغات شرکت های بیمه قبل از صدور بیمه نامه و همچنین تعهدات بیمه گر در هنگام صدور بیمه نامه در صورت وقوع حادثه به طور مشخص تعیین شده است ، همچنین در این آیین نامه ضمانت های اجرایی مناسبی برای جلوگیری از تضییع حقوق بیمه گذاران و بیمه شدگان در نظر گرفته شده و به طور کلی جهت گیری اصلی بیمه مرکزی در بازنگری و اصلاح مقررات، این بوده است که در کنار رعایت حقوق عادلانه شرکت های بیمه و سود آور بودن فعالیت های بیمه ای در برابر آن ها حقوق قانونی بیمه گزاران و سایر اشخاص ذینفع هم تعیین شود. علاوه بر این بیمه مرکزی به منظور تشویق شرکت های بیمه به ارتقاء کیفیت خدمات خود، موضوع سنجش رضایت مشتریان را در دستورکار قرار داده و اقدام به نظر سنجی از بیمه گزاران شرکت بیمه در نقاط مختلف کشور نموده و انشااله نتایج این طرح پس از آماده شدن به اطلاع جامعه می رسد، با استفاده از نتایج این طرح و حدود 40 شاخص دیگر که مهمترین آن ها شاخص توانگری مالی موسسه است شرکت های بیمه فعال کشور رتبه بندی و نتایج حاصل از رتبه بندی نیز منتشر خواهد شد.

      افزایش سرمایه شرکت ها این روزها از موارد قابل بحثی است که در باره آن مخالفان و موافقانی وجود دارد. به نظرتان این افزایش سرمایه به شرکت های خصوصی و فعالیتشان ضربه نمی زند ؟

      توجه به رعایت اصول تقویت بنیه مالی شرکت های بیمه از برنامه های اصلی بیمه مرکزی است و ما در حال حاضر به دنبال این هستیم که با فراهم شدن شرایط لازم سرمایه و توان شرکت ها را افزایش دهیم ، چون امسال برای اولین سال آیین نامه توانگری مالی در صنعت بیمه را اجرا می کنیم و به طور خلاصه این آیین نامه بیانگر این است که شرکت های بیمه زمانی بیمه نامه صادر کنند که از توان مالی لازم و سرمایه مورد نیاز برخوردار باشند و چنانچه شرکت بیمه از این شرایط برخوردار نباشد طبیعی است که با محدودیت های اعمال این شاخص (توانگری مالی)  مواجه می شود. بنابراین با توجه به معافیت مالیاتی که وجود دارد و آن طور که در قانون بودجه دیده شده و ضوابط آن هم از سوی هیئت وزیران ابلاغ شده است و با توجه به شرایط موجود و مشکلاتی که در جهت تامین پوشش اتکایی مواجه هستیم و همین طور افزایش قابل توجه اموال و دارایی های شرکت های بیمه، این شرکت ها باید به تعدیل ارزیابی دارایی و ریسک خود بپردازند.

      آیا مدت زمان خاصی برای این افزایش سرمایه و فرصت آن به شرکت ها ابلاغ شده است ؟

      برای این کار فرصت زمانی کافی نیز به شرکت ها داده شده است و اینکه بگوییم برای افزایش سرمایه این شرکت ها مثلا یک زمان خاص را تعیین کنیم در حال حاضر چنین برنامه ای نداریم و شرکت ها را از این حیث تحت فشار نگذاشتیم اما افزایش سرمایه شرکت ها نیاز است.

      تعامل بیمه با سایر نهادها در دستور کار بیمه مرکزی قرار گرفته و تفاهم نامه با راهور نیز گامی در این راستا بود، گام های بعدی با کدام یک از بخش های کشور برداشته شده است ؟

      بیمه مرکزی همواره از تفاهم و همکاری مشترک با سایر سازمان ها و نهادها استقبال نموده و در این جهت تلاش می کند. متاسفانه دیوان سالاری حاکم بر برخی دستگاه ها سبب شده است که سرعت تحقق این مهم بسیار کند و نامطلوب باشد و خدمت رسانی به مردم دچار مشکللاتی شود. برای مثال در همین بحث بیمه شخص ثالث و همکاری با راهور علی رغم تاکید قانون بر دسترسی شرکت های بیمه به اطلاعات و سابقه رانندگی اشخاص به منظور تعیین صحیح حق بیمه، هنوز این مهم اجرایی نشده است و امیدواریم با تفاهم نامه منعقد شده ، شاهد اجرای قانون باشیم. در این خصوص با سایر نهادها از جمله ثبت احوال نیز در حال رایزنی هستیم.

      بیش از هفت ماه از سال "تولیدملی ، حمایت از کار و سرمایه ایرانی"گذشته  است. بیمه در این مسیر چه اقداماتی کرده است ؟

      بیمه مرکزی برای حمایت از کار و سرمایه ایرانی اقدامات مختلفی را صورت داده است که یکی از مهم ترین آن ها، نظارت بر شاخص کفایت سرمایه شرکت های بیمه اشاره کرد. هر شرکت بیمه با خرید ریسک از جامعه و صدور بیمه نامه تعهدات کوتاه مدت و دراز مدتی را عهده دار می شود و از سوی دیگر، سرمایه و دارایی خود را بین انواع دارایی مالی و فیزیکی و در بازارهای مختلف سرمایه گذاری می کند. اینکه چه تناسبی بین دارایی های آن ها و ریسک های خریداری شده وجود دارد، مهم ترین شاخص اندازه گیری توان شرکت ها، برای پاسخگویی به تعهداتشان بوده که در میان مدت مانع از ورشکستگی و شاخص ماندگاری شرکت بیمه در بازار است. برای این منظور آیین نامه توانگری در بیمه مرکزی تهیه و به تصویب شورای عالی بیمه رسیده است، یکی از اقدامات در دست اجرای بیمه مرکزی در سال جاری اندازه گیری این شاخص و نظارت بر رعایت آن توسط شرکت های بیمه است.
      دیگری تسریع در بررسی تقاضاهای موسسین تاسیس شرکت های جدید بیمه به ویژه شرکت های بیمه تخصصی و صدور مجوز شرکت بیمه است که با تاسیس شرکت بیمه جدید در واقع منابع مالی در دست بخش خصوصی به سرمایه مولد تبدیل شده و زمینه توسعه حق بیمه را فراهم می کند  و از انتقال این نقدینگی به بخش های غیر مولد جلوگیری می کند؛ البته انگیزه اصلی جذب سرمایه بخش خصوصی به صنعت بیمه، سود آوری شرکت های بیمه برای برآورده کردن انتظارات سهامداران است. به منظور اطمینان از سود آوری شرکت های بیمه متقاضی تاسیس، بیمه مرکزی اقدام به بررسی وضعیت شرکت اعم از ساختار سرمایه، ساختار سهامداران، اصول حاکمیتی حاکم بر شرکت، ساختار مدیریتی اعم از مدیران ارشد و میانی و عقلانی بودن فرایند تصمیم سازی و تصمیم گیری، کانال های توزیع و انواع رشته های بیمه ای اعم از منطقه ای یا ملی می کند.
      نکته بعد تاکید بر مدیریت بهینه منابع و سرمایه گذاری های شرکت های بیمه و به کارگیری متخصصین بازار سرمایه است. برای بهبود نظارت بر سرمایه گذاری های موسسات بیمه، الزام ها و راهکارهای استقرار نظارت بر توانگری مالی موسسات بیمه، استقرار سیستم اطلاعاتی نظارت مالی و استقرار سیستم پیش هشدار نظارت در دستورکار قرار دارد.
      مطلب دیگر آموزش تخصصی کارشناسان و صاحب نظران  صنعت بیمه و تلاش برای ایجاد دوره دکترا بوده است که از جمله اقدام ها در این زمینه می توان به انعقاد قرارداد با دانشگاه تهران و همین طور برگزاری دوره های حرفه ای آموزش بیمه منطبق با استانداردها ی بین المللی از طریق همکاری با موسسات آموزش بیمه معتبر منطقه ای و بین المللی اشاره کرد.

      برای بهبود فضای کسب و کار در صنعت بیمه و رقابتی نمودن بازار ، بدون تضییع حقوق شرکت ها وهمین طور بیمه گزاران چه راهکارهایی را در نظر گرفته و چه پیشنهادهایی دارید ؟

      طراحی و نرخ گذاری محصولات باید بر پایه اصول بیمه گری باشد. بیمه گران باید ریسک هایی را بیمه کنند که قابل ارزیابی، سنجش و مدیریت باشد و نیز حق بیمه مناسب را بتوان برای آن تعیین و ارزیابی کرد. پوشش ها باید به روشنی و صراحت تعریف شوند و متناسب با نیاز مورد انتظار هر یک از بیمه گذاران باشد.
      همه متون مربوط به محصولات بیمه ای باید تا حد امکان به زبان ساده و قابل درک برای گروه کثیری از افراد جامعه باشد و همه عبارات فنی و تخصصی تا حد امکان به زبان ساده و قابل فهم برای بیمه گذاران تنظیم شود.
      محصولات بیمه ای باید محصولاتی حقیقی برای ریسک های بیمه پذیر با قابلیت انتقال ریسک باشد. روش های غیر بیمه ای انتقال ریسک با ضمانت های مالی به هرشکلی نباید مورد پذیرش قرار گیرد. بیمه گران نباید ضمانت های مالی یا قراردادهایی را که بیمه خوانده می شود ولی در حقیقت با مفاهیم بیمه ای همخوانی ندارد، ارائه کنند.
      محصولات بیمه ای باید مطابق با تمام الزام ها و مقررات مربوط به حمایت از بیمه گذاران باشد.
      بیمه گران باید تا حدامکان از عبارات و نگارش همسان برای توصیف پوشش های یکسان یا الزامات و مقررات یکسان در همه محصولات خود استفاده کنند به عنوان مثال شرایط تمدیدی بیمه نامه، فسخ ، داوری و.. باید در تمام محصولات نگارش و سیاق یکسان داشته باشد.
      نرخ گذاری محصولات باید بر پایه اطلاعات و داده های کافی و توجیهات فنی مناسب باشد. بیمه گران باید اطلاعات آماری کافی بر پایه سوابق خسارتی تجربی در جداول رایج نرخ خود داشته باشند، در مواردی که نرخ متاثر از بازار بیمه اتکایی است بیمه گر باید بتواند اثبات کند که نرخ بازار بیمه اتکایی مناسب تعیین شده است ، عبارات و اصطلاحات شرایط عمومی باید به صورت مناسب حقوق و تکالیف بیمه گر و بیمه گذار را تعیین کند. حاشیه های اطمینان سربار باید به واسطه تجربیات بیمه گر، کارمزدهای مربوط ، هزینه های مدیریتی وقوع حوادث احتمالی و سود بیمه گری باشد. بیمه گران باید گام های لازم را جهت ایجاد یک فضای سالم  رقابتی به دور از هرگونه نرخ شکنی غیر اصولی و دیگر روش های نامتعارف بیمه گری بردارند. اتخاذ روش های نامتعارف بیمه ای پس از آزاد سازی در حقیقت تهدیدی برای بیمه گران خواهد بود.

      منبع خبر : بیمه آنلاین - 
      ذخیره شده توسط : فاطمه فلاح 14 آبان 1391 ساعت 15:33:09  خوانده شده: 1568  نمایش چاپی