در نشست ارتقای بیمه های عمر و تاملی بر آیین نامه های بیمه زندگی 13 (قدیم)و 68 (جدید )، نواقص این دو آیین نامه بررسی شد.

  به گزارش بیمه آنلاین، در این نشست احسان جلالی، پژوهشگر گروه پژوهش های بیمه اشخاص پژوهشکده بیمه، با اشاره به ضرورت توجه به بیمه های زندگی گفت: " در حال حاضر آمار نشان می دهد که با گذشت هشت دهه از بیمه گری در ایران ضریب نفوذ بیمه 1.5 درصد است که از این میزان بیمه زندگی در بهترین حالتش 0.3 درصد از این آمار را به خود اختصاص داده است و مطابق با آمار مجله سیگما این رقم تنها 0.1درصد است.همین طور عملا بازار بیمه های زندگی 7.92 درصد از سهم بازار را در ایران به خود اختصاص داده اند، این در حالی است که میانگین بیمه های زندگی در جهان  58 درصد است و این آمار نشان از آن دارد که باید اهداف بلند مدت و جدی را در این زمینه داشته باشیم تا بتوانیم به جایگاه کلانی که مدنظرمان است برسیم."

هماهنگی قوانین در مرحله اجرا
  وی اضافه کرد:" آمار ،حق بیمه سهم کل صنعت بیمه را 59 هزار و 162 میلیارد ریال نشان می دهد که از این بین سهم بیمه های زندگی 4 هزار و 686 میلیارد ریال است. " وی گفت:" قانون و مقررات زمینه رشد و شکوفایی را در صنعت بیمه فراهم می کند و برای این کار در آیین نامه ها باید قوانین در مرحله اجرا هماهنگ باشند."

آیین نامه ها دست و پاگیر نباشند
  جلالی گفت: "نباید در آیین نامه ها  با اهداف و مطلوبیت مورد نظر ناهماهنگی شکل گیرد و برای خصوصی سازی و ایجاد فضای رقابتی نیازمند آن هستیم تا آیین نامه ها در جهت تسهیل روابط با بیمه گران و بیمه گذاران گام بردارند و دست و پاگیر نباشند."
وی در ادامه به توضیح و شرح آیین نامه شماره 13 در ارتباط با بیمه های زندگی که مصوب سال 53 بودند پرداخت و گفت: "این آیین نامه در 7 فصل تدوین شده بود که گاهی به دلیل نارسایی هایی تا 7 متمم پیش رفت تا اینکه آیین نامه شماره 68 که در سال 90 تصویب شد به عنوان جدیدترین آیین نامه در این زمینه شکل گرفت."

آیین نامه مکمل هم نواقصی دارد
این پژوهشگر با تاکید بر اینکه بحث جلوگیری از انحراف در مسیر تامین بیمه نامه ای ، مهم ترین اصلی است که نباید فراموش شود گفت: "آیین نامه نوعی آزمون و خطا و تصحیح است بنابراین اگر مقررات بدون توجه به هدف اصلی و هدف قانونگذار طراحی شود ، خود به خود در آینده دچار مشکل می شویم و مشکلات اجرایی در این زمینه به وجود می آید ، شیوه آزمون و خطا برای پویایی یک طرح است که اگر برای این امر هدف و استرات‍‍ژی معینی طراحی نکرده باشیم ، بنای طرح از پایه سست خواهد بود و در آیین نامه بیمه زندگی ، یک چنین مساله ای را با آن مواجه هستیم؛ به طوری که آیین نامه مکمل با وجودی که تکمیل کننده آیین نامه قبلی است ، ولی همچنان دچار نارسایی و ابهام است که بایستی مورد واکاوی قرار بگیرد. "
وی اضافه کرد: "در هیچ جا صراحت قانونی مبنی برلزوم آشنایی مردم با بیمه وجود ندارد ما اکنون در هیچ یک از قانون هایمان اینکه مردم مجاب بشوند که با بیمه آشنایی پیدا کنند نداریم  و این موضوعی است که باید به آن توجه شود. "

شرایط تورمی را در نظر بگیریم
جلالی گفت: "اقتصاد ایران اقتصادی تورمی است بنابراین اگر ما آیین نامه ای تدوین می کنیم که بر اساس آن آیین نامه می خواهیم نرخ بدهیم کارمزد مشخص کنیم و مباحث دیگر ،باید شرایط تورمی را در نظر بگیریم."
وی اضافه کرد: " نباید نقاط ضعف و قوت شرکت های بیمه و راهکارهای تحول صنعت بیمه را در آیین نامه هایی که تدوین می کنیم فراموش کنیم و در این راستا نیاز به افزایش ضریب نفوذ بیمه را هم از یاد نبریم. "

نواقص در آیین نامه شماره 13
وی با بیان اینکه در آیین نامه 13، فصول بیمه های زندگی و نرخ حق بیمه ها ، کارمزد بیمه های زندگی ، مشارکت بیمه گذاران در منافع بیمه های زندگی ، حقوق بیمه گذاران نسبت به ذخایر ، تنظیم حساب های بیمه های زندگی و بیمه اتکایی اجباری و بیمه اتکایی آمده بود ، نواقص در برخی زمینه ها از دید بیمه گران و بیمه گذاران را عامل تغییر این آیین نامه عنوان کرد.
وی از مواردی چون ، مشخص نبودن نحوه فعالیت در بیمه های مستمری ، وجود سقف سنی در آیین نامه ، عدم شفافیت در کارمزد صدور و فروش بیمه نامه ها ، مدت و نحوه بازخرید بیمه های زندگی ، نحوه تخصیص و سود مشارکت در بیمه های زندگی ، نحوه اعمال تخفیف ، حقوق بیمه گذاران ، ذخیره ریاضی و شیوه اعطای وام و... به عنوان نارسایی های این آیین نامه یاد کرد.
جلالی افزود: " در آیین نامه 68 که در 9 فصل آمده است ، تنها دو فصل کلیات و نظارت به آن اضافه شده است."

اصلاحات در آیین نامه جدید
و ی گفت: "در این آیین نامه تاکید بر بیمه مستمری ، برداشتن محدودیت  سنی ، تقسیط حق بیمه بر اساس توافق ، پیش بینی جهت تغییر در سود فنی بیمه زندگی هر دو سال یکبار و تدوین جدول مرگ و میر هر 5 سال یکبار ، شناور شدن هزینه های اداری ،مدت زمان بازخریدی، ایجاد پایگاه های اطلاعاتی بیمه نامه ها ، افزایش کارمزد بیمه نامه ها و تغییر در نحوه پرداخت کارمزد ، افزایش سرمایه خطر فوت از یک میلیارد ریال به دو میلیارد ریال و کاهش جریمه ها از جمله مواردی است که به آن اشاره  و نسبت به آیین نامه پیشین اصلاح شده است. "

نواقص ها درآیین نامه 68
پژوهشگر گروه پژوهش های پژوهشکده بیمه در مورد نکاتی که در آیین نامه جدید مغفول مانده است به مواردی چون مشخص نبودن ضوابط بیمه مستمری ، چگونگی احتساب نرخ سود فنی برای مدت بالای 20 سال ، مشخص نشدن سازوکار صریح و مدون برای تغییرات احتمالی در نرخ بهره و... اشاره کرد و گفت: نرخ کارمزد وام هم اکنون حداقل 4 درصد بیشتر از نرخ سود فنی است که این مقدار اگر با توجه به شرایط اقتصادی بالا و پایین برود و به نوعی نرخ بهره بانکی بیشتر از نرخ بهره وام اختیار شده از محل بیمه نامه ها باشد شرایط چالش برانگیزی برای بیمه گذار و بیمه گر پیش خواهد آمد.

پیشنهادات برای بهبود آیین نامه جدید
جلالی توجه به چهار اصل نفع بیمه پذیر ، کارمزد ، معافیت مالیاتی ، توجه به عوامل تشویقی و انگیزشی را برای بهبود کارکرد آیین نامه ضروری دانست و بر ارائه تخفیف بیمه ای برای سایر پوشش ها در صورت داشتن بیمه زندگی فرد تاکید کرد و افزود: "اگر کسی بیمه زندگی داشته باشد می توانیم سایر بیمه های دیگری را که برای او صادر می شود،با تخفیف در نظر بگیریم تا هم انگیزه فروش بالا برود و هم استقبال از بیمه های زندگی بیشتر شود."

آیین نامه ها برای رفع خلا های قانونی
در ابتدای این نشست نیز دکتر ابراهیم عباسی، مدیر گروه پژوهشی بیمه های اشخاص پژوهشکده بیمه در ارتباط با آیین نامه ها گفت: " فلسفه به وجود آمدن آیین نامه ها دو چیز است؛ یکی اعمال قانون های جدیدی که در نظر گرفته می شود و دوم پر کردن خلا های قانونی پیشین و رفع نواقص آن. " عباسی ادامه داد: " قوانین می توانند تغییر پیدا کنند و تنها قانون اساسی است که اعمال تغییر در آن شرایط خاصی دارد و گرنه آیین نامه ها و بخشنامه ها به بازنگری و تغییرات نیاز دارند. "