خسارات‌ و زیانهای‌ ناشی‌ از وقوع‌ آتش‌ سوزی‌ که‌ به‌ اموال‌ مورد بیمه‌ وارد می‌ شود را بر آتش،انفجار،صاعقه و رعدوبرق.البته می توان خسارات ناشی از سایر موارد مانندسیل و طغیان آب رودخانه و دریا ـ زلزله و آتش فشان ـ طوفان ـ گردباد ـ تند باد ـ سقوط بهمن ـ سقوط و برخورد اجسام خارجی ـ شکست شیشه ـ سرقت اموال و اثاثیه ـ رانش و فروکش کردن زمین ـ سقوط هواپیما و هلی کوپتر و اشیاء ساقط شده از آنها ـ ضایعات ناشی از برف و باران ـ ضایعات ناشی از ترکیدگی لوله آب و فاضلاب ـ آشوب ـ بلوا ـ شورش (SRCC) ـ ریزش مواد مذاب ـ انفجار و دفرمه شدن بویلرها و ظروف تحت فشار صنعتی را نیز بنابر شرایط بیمه نامه جزء موارد جبران خسارت محسوب نمود.

بله،طوفان و خساراتی که از وقوع آن ایجاد می شود،معمولاً در بیمه نامه های آتش سوزی وجود دارد.البته توجه داریم که طبق توافق طرفین،می توان شرایط مورد نظر بیشتری را هم به بیمه نامه ها اضافه کرد

این مورد در شرایط بیمه نامه شما وجود دارد.مگر اینکه بیمه نامه شما دارای این بند نباشد.اما از آنجا که صاعقه جزء پوششهای بیمه آتش سوزی است،بنابراین خسارت شما قابل جبران است.

عوامل بسیاری در تعیین این امر دخیلند،ازآن جمله می توان به تلاش بیمه گذار در ایجاد شرایط مناسب جهت جلوگیری از ایجاد آتش سوزی و فراهم آوردن وسایل اطفاء حریق جهت کاهش خسارت در صورت وقوع حادثه اشاره کرد.سایر موارد مربوطه می تواند به این ترتیب ذکر شود:
- دوری یا نزدیکی به آتش نشانی،طبق قوانین iso فاصله تا 5 مایل به ایستگاه آتش نشانی ،مشمول تخفیف در محاسبه نرخ بیمه می شوند.
- وجود مواد بالقوه آتش زا یا سریع الاشتعال در نزدیکی محل بیمه شده یا درون آن.

معمولا جهت موجودی انبارها و با توجه به نوسان موجودی ها و همچنین پرداخت حق بیمه متناسب با موجودی ها، بیمه نامه به صورت اظهار نامه ای صادر می گردد. بر اساس شرایط این بیمه نامه ، بیمه گزار موظف می گردد در پایان هر ماه حداکثر موجودی مورد بیمه را طبق اسناد و دفاتر معتبر به بیمه گر اظهار نماید .

آتشی که در بیمه آتش سوزی مد نظر می باشد ، نوعی از سوختن است که در آن بر اثر شدت اکسیداسیون شعله بوجود می آید . برای سوختن ، اجتماع سه عامل اکسیژن ، ماده سوختنی و حرارت ضروری است و در صورت قطع هر یک از سه عامل واکنش خاتمه می یابد . آتش سوزی هنگامی مصداق پیدا می کند که سوختن بطور ناخواسته در محلی نامناسب اتفاق بیفتد و یا شعله کنترل شده در اثر خارج شدن از حریم امن خود به اشیاء مجاور سرایت نموده و با بر جای گذاشتن آثار سوختگی ، ایجاد خسارت نماید .چنانچه شیئی که بعنوان موجودی تحت پوشش بیمه بوده است و جبران خسارت وارد به آن در تعهد بیمه گر می باشد ، درون اجاق ، شومینه و یا ... بیفتد و از بین برود ، خسارت وارد به آن قابل جبران نیست چرا که آتش از منبع حرارتی خود خارج نشده است ، بلکه جسم به درون جایگاه آتش افتاده است .

بله.همانطور که در مورد انواع خسارات تحت پوشش بیمه آتش سوزی گفتیم،این موارد را می توان با پرداخت حق بیمه اضافی و طبق شرایط قرارداد بیمه کرد.خسارات ناشی از سیل به معنای هرگونه تغییر مسیر آب رودخانه و جریانهای آب در اثر طغیان یا ریزش باران و هر دوی آنها می باشد.در بیمه خطر سیل بعضی از خسارات از پوشش بیمه مستثنی شده اند که مهمترین آنها عبارتند از خسارات ریزش و نشت ، خسارات وارد به حصارها و خسارت ناشی از جزرو مد.

بیمه نامه هایی که خطر دزدی با شکست حرز در آن تحت پوشش قرار گرفته باشد ، خسارات وارده در اثر فقدان یا خراب شدن اموال بیمه شده که ناشی از دزدی با شرط شکستن حرز باشد ، را به شرح ذیل جبران می نماید :
الف ) پرداخت ارزش ریالی اشیاء مسروقه .
ب ) پرداخت ارزش ریالی اشیا خراب شده (غیرقابل تعمیر)
ج ) پرداخت مبلغ کاسته شده از ارزش اشیا خراب شده (قابل تعمیر)
موارد ذیل دزدی با شرط شکست حرز محسوب می گردد :
الف ) بازکردن درب به وسیله کلید تقلبی یا هر وسیله دیگر
ب ) ورود دزد به محل مورد بیمه با تهدید و عنف .
ج ) ورود دزد به محل مورد بیمه از روی دیوارها ، پشت بام و یا حصارها .
دزدی در مـوقـع اغتشـاشـات داخلــی و اعتصــاب ، دزدی در مناطق جنگی ، دزدهایی که هنگام آتش سوزی ، انفجار ، سیل و زمین لرزه در محل مورد بیمه رخ می دهد و دزدی هایی که محل مورد بیمه خالی ازسکنه و فاقد نگهبان بوده شامل استثنائات می باشد و بیمه گر هیچ گونه مسؤولیتی در قبال آن ندارد .

تمامی خسارات طبق بندهای بیمه نامه پرداخت می شود.یعنی تعهد بیمه گر حداکثر به اندازه مبلغ بیمه شده است.

در صورتیکه بیمه نامه با شرط تعویض کهنه با نو قید شده باشد،امکان اینگونه تعویض وجود دارد. زیرا همانطور که گفتیم،تمامی خسارات بر مبنای شرایط بیمه نامه پرداخت می گردد.

پرداختها در بیمه آتش سوزی بر اساس قیمت جایگزینی است.بنابراین بطور غیر مستقیم نرخ تورم نیز در آن لحاظ شده است.

بله.به دلیل اینکه این نوع هزینه ها جزء هزینه های اجباری است،پرداخت آنها نیز بر عهده بیمه گر می باشد.

اموال بیمه شده تنها در صورتی که در محل بیمه شده باشند،پوشش بیمه ای دارند و در غیراینصورت از پوشش بیمه خارج هستند.

خیر،طبق قراردادهای معمول بیمه های آتش سوزی تنها خسارات وارد بر ساختمان قابل جبران است و نه وسایل موجود درآن.

برای این نوع کالاها قیمت به صورت توافقی بین طرفین تعیین شده و در بیمه نامه قید می گردد.

با انتقال مالکیت اموال بیمه شده ،کلیه حقوق و تعهدات ناشی از قرارداد بیمه به مالک جدید منتقل می شود البته مشروط بر اینکه بیمه گر با صدور الحاقیه موافقت خود را اعلام کرده باشد.موافقت بیمه گر بدین لحاظ مهم است که ممکن است با تغییر بیمه گذار خطرات اخلاقی ناشی از شخصیت او تشدید شود و بیمه گر به همین دلیل بخواهد حق بیمه بیشتری دریافت نماید و حتی ممکن است پس از ارزیابی ریسک به این نتیجه برسد که بیمه نامه را فسخ کند.

به طور کلی جبران خسارت به گونه ای است که ساختمان بیمه شده در وضعیت قبل از خسارت قرار گیرد.چه ساختمانی دارای ارزش معین بازاری مثل املاک تجاری و مسکونی و کارخانه باشد و چه مانند مساجد و کلیساها و بناهای تاریخی که ارزش مشخصی در بازار ندارند. اگر اموال بیمه شده در وضعیتی بهتر از قبل قرار گیرد ،این مابه التفاوت از خسارت کسر می شود.یعنی استهلاک از میزان خسارت کمتر می شود.استثناء این وضعیت در حالتی است که بیمه گر نو را به جای کهنه تعهد می کند که در این صورت بیمه گر استهلاک را کسر نمی کند.

طبق شرایط عمومی بیمه نامه های آتش سوزی، در 5 مورد قرارداد بیمه باطل است و بیمه گذار حقوق خود را از دست می دهد:
- کتمان حقایق یا اظهارات خلاف واقع عمدی بیمه گذار در پیشنهاد بیمه به نحوی که به کاهش اهمیت خطر در نظر بیمه گر منجر شود.
- بیمه کردن اموال به میزانی بیش از ارزش واقعی با قصد تقلب.
- مورد بیمه در مقابل همان خطر و مدت مشابه در نزد بیمه گر دیگری با قصد تقلب،بیمه شده باشد.
- مباشرت یا مشارکت بیمه گذار یا نمایندگان وی در ایجاد خسارت عمدی برای موضوع بیمه.
- بیمه خطری که قبلاً تحقق یافته است.

مبلغ تعیین شده برای هر یک از اقلام بیمه شده باید برابر با ارزش واقعی مورد بیمه باشد. اگر در هنگام وقوع حادثه معلوم شود که ارزش واقعی اموال بیمه شده بیش از مبلغ بیمه شده است بیمه‌گذار برای اختلاف بین ارزش واقعی و مبلغ بیمه شده، بیمه‌گر خود تلقی می‌شود و به همان نسبت، بیمه‌گر خسارت را کمتر می‌پردازد. این اصل، قاعده نسبی سرمایه خوانده می‌شود. اعمال قاعده نسبی سرمایه موجب می‌شود که بیمه‌گذار وارد شود تا اموال خود را به ارزش کامل بیمه کند. قاعده نسبی در مورد تک‌تک اقلام اعمال می‌شود، بنابراین باید طبق لیست پیوست بیمه‌نامه، ارزش واقعی اقلام به روشنی در آن قید شود. هرقدر توضیح در مورد تک‌تک اقلام بیمه شده واضح‌تر بیان شود، در صورت تحقق خطر اختلافی بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار بروز نخواهد کرد.

برای محاسبه خسارت باید ارزش آن بخش از اموال که سالم مانده یا به‌طور جزئی آسیب‌دیده از ارزش موجودی کسر شود. در صورتی که خسارت جزئی باشد پس از تعیین درصد، خسارت وارده از کل خسارت کسر می‌شود تا میزان واقعی خسارت به‌دست آید. اموال آسیب‌دیده که خسارت آن را بیمه‌گر پرداخته است بازیافتی نامیده می‌شود.

در صورت بروز اختلاف، شرایط مخصوص بر شرایط خصوصی و شرایط خصوصی بر شرایط عمومی اولویت دارد. یعنی، اول شرایط مخصوص، دوم شرایط خصوصی و سوم شرایط عمومی است.